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      金融与科技之间的壁垒不再明显

          在焦瑾璞看来,金融科技的运用极大地推动了普惠金融的发展,但也带来了不少的风险与挑战。“市场上甚至出现了许多打着普惠金融的旗号,借助互联网从事非法集资的行为。”他认为。
        焦瑾璞坦言,在对互联网金融行业的监管过程中,监管部门往往面临着相关法律法规体系不健全,以及来自资金、人手等方面的多重挑战。
        为此,焦瑾璞认为,对于互联网金融的监管应该有新的思路。他建议,应明晰数字普惠金融业务边界,明确监管主客体权责义务;加强金融监管协调,构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系等。
        “数字普惠金融还是大有可为的,希望更多人关注、研究、探讨。”他表示。互联网金融行业在摸爬滚打中前进,终于来到了关键时刻。 “成王败寇,就在这一刻了。”谈到行业的近期情况,多位互联网金融行业从业者都发出了类似的感慨。互联网金融从业者的2018年,过的并不容易,在经历了外界的质疑,投资者普遍的资金出逃之后;到了年末岁初,重塑行业信心,追?#26234;?#27454;,几乎成为大部分平台的日常工作。
        互联网金融仅仅?#30343;?#25645;建平台,而无法深度介入到金融行业本身的做法最终让互联网金融仅仅?#30343;?#19968;个过去式,无法真正成为一个有始有终的全新存在。然而,不可否认的是互联网时代的来临的确大大降低了人们参与金融的门槛,并且在一定程度提升了金融行业的运行效率。
        互联网金融之所以会遭遇监管,主要是由于它本身所承载的风险已经大大超出了自身的能力。于是,我们看到很多互联网金融平台不断出现问题,那些没有出现问题的互联网金融平台开始转移到了以金融科技、新金融、数字金融和智能金融为代表的全新存在。尽管如此,很多金融与科技结合的类型依然逃不过互联网逻辑的困囿,最终让金融行业的再进化演变成为一种理论和概念。
        仅仅?#30343;?#25913;变金融行业后半程的产品?#22836;?#21153;,而不去深入到产品?#22836;?#21153;形成的过程当中,无法真正?#24179;?#37329;融行业的痛点和难题。只有将新技术应用到金融产品?#22836;?#21153;的形成过程当中,改变和梳理金融行?#30340;?#22312;的运?#26032;?#36753;,金融行业的发展才能真正获得突破和创新。
        互联网金融的去中间化无法给金融行业的发展带来恒久的驱动力,源自金融内在流程和?#26041;?#30340;动能才能将金融行业的发展带入到一个全新的时代。当互联网金融时代落幕已经成为必然的时候,金融与科技结合的新模式正在开启,并且将会把金融行业的发展从互联网金融时代,带入到一个全新的时代。
        科技深度介入金融,两者泾渭分明的状态将进一步弥合。尽管互联网金融时代的来临让金融行业的效率得到了极大提升,但是这种结合的方式仅仅?#30343;?#19968;种简单的相加,金融是金融,科技是科技的状态最终让互联网金融?#34892;?#19981;伦不类。那些坐拥千万用户的互联网金融平台仅仅只能称得上是一个科技公司,无法划归到金融公司的范畴。或许,这也是他们之所以会遭遇监管的根本原因之一。
        当金融与科技之间的融合进入到新的发展阶段,金融与科技之间的壁垒不再明显,很多新的科技甚至是诞生于金融行业的。所谓的新科技具备非常明显的金融行业的影子,并且发生了根本性的蜕变。在这?#26234;?#21183;的深度影响下,原本在互联网时代仅仅?#30343;?#31616;单相加的结合方式逐渐被深度融合的结合方式所取代,并且开始真正将金融行业本身进行了深度改变,变成了一个全新的金融类型。
        内在元素的深度融合带来的是金融新物种的本质变革。金融行业在科技的推动下变得更加具备效率,更加具有能量,能够给用户带来的体验和改变更大。金融与科技这种深度的融合所带来的用户体验的提升才能让它具备?#23545;?#35201;比互联网金融更?#30475;?#30340;生命力,从而可以走得更远。
        由外化变成内生,金融与科技的结合方式正在发生深刻变化。互联网和金融的结合方式是通过互联网的外部作用来促进金融行业的发展的,互联网的能量是通过外部的作用力强加于金融的,金融?#30343;?#19968;种被动的改造。金融行业本身的封闭性决定了这种外部的作用无法给自身带来快速的发展,同样无法从根本上?#24179;?#37329;融行业本身固有的痛点和难题。
        当互联网金融时代落幕,人们开始寻找金融行业科技化新方向的时候,不再通过外部作用的力量来强加给金融,而是将金融行?#30340;?#22312;元素的动力激发出来,?#19994;?#20182;们在大数据、云计算、智能科技等方向的发展方向,最终把金融科技化从外化改变成为内生。内生于金融的科技元素能够给金融行业的发展带来更加?#30475;?#30340;吸引力,并且能够真正金融行业始终都具有鲜明的金融元素,而非仅仅?#30343;?#31616;单地脱离金融,甚至抛弃了传统金融那些比较优质的流程和?#26041;凇?/span>
        金融与科技结合的方式从外化变成内生,从另外一个角度代表的是金融本身发生了根本性的蜕变,而非仅仅?#30343;?#19968;?#21482;?#27748;不换药的文字游戏。当金融行业的改变不再停留在表面,而是进入到一种相对较为深度的层面的时候,金融行业的发展和改变或许才能真正回归到一种相对理性的层面上,从而让我们看到有关金融的更多的发展方向。
        金融与科技结合后的盈利方式将会发生根本性的改变,平台服务费不再是唯一盈利方?#20581;?#30001;于互联网金融仅仅?#30343;?#25645;建一个平台,因此,很多互联网金融的盈利方式就是通过收取平台服务费的方式来实现的。当金融与科技的结合开始变得紧密之后,金融行业的盈利模式将会开始变得深度和多元化,当下比较流程的收取平台服务费的盈利模式将会发生根本性的改变,很多的新金融平台将会开始通过其他方式来实现自身盈利。
        深度介入到金融行业之后,新金融的盈利方式将会从简单的收取平台服务费转移到运营费用、推广费用、营销费用等诸多其他新的方面。金融不再仅仅?#30343;?#31616;单地投钱,而是通过深度介入的方式来了解项目?#23548;?#36816;作过程当中的需求,通过有针对性地提供相关的产品?#22836;?#21153;来满足项目推进过程当中的需求,从而把金融行业的发展带入到一个全新阶段。
        盈利方式的多样化带来的是金融行业更多的发展机会,盲目地获取流量,盲目地推荐金融产品,盲目地进行金融平台的搭建的做法将会被抛弃,转而进入到一种相对较为多元,较为深度的发展阶段,从而把金融行业的发展引入到一个全新阶段。
        互联网金融不?#26174;?#36935;监管的现状告诉我们仅仅?#30343;?#23558;互联网与金融两种元素实现简单相加的做法无法真正带来长久的发展,金融行业本身只有不断蜕变,才能真正告别概念的噱头,真正回归到金融行业本身,从而把金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。当前,以BATJ为代表的互联网巨头都在从不同角度深度投身金融科技化的新征程当中,他们的不断加持让我们看到了未来发展的无限可能性,从而将金融行业的发展带入到了一个更加深度,更加多元化的发展阶段。
        互联网金融的前车之鉴告诉我们仅仅?#30343;?#31616;单地将科技与金融简单相加,而不去改变金融行业本身,无法真正给金融行业的发展带来任何本?#24066;?#30340;影响,只有真正将金融与科技两种元素实现深入融?#24076;?#37329;融行业的发展才能更加长远,而不仅仅?#30343;?#19968;?#21482;?#27748;不换药的文字游戏。
        深度融合的大背景下,新金融如何避免沦为概念?#21487;?#24230;融合成为未来金融行业的发展主题。新金融将会代替互联网金融和金融科技成为未来主要的发展方向。在深度融合的大背景下,新金融应当如何发展才能避免沦为概念呢?具体来看,主要包含如下几个方面。
        新金融必然要有新功能,这是区别于互联网金融的关键。我们都知道,无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代,金融行业的主要功能几乎全部?#25216;?#20013;在投资和理财领域。如果在新金融时代,金融行业的功能依然仅仅?#30343;?#20572;留在这些功能上的话,那么,这种所谓的金融行业的再进化仅仅只能算做是一种概念游戏。
        挖掘新金融的新功能,金融行业才能与互联网金融实现真正意义上的区分。除了投资和理财之外,金融行业的社交、社群、电商等功能同样需要进一步发掘出来才行。因为随着用户消费升级时代的来临,人们同样不希望仅仅?#30343;?#36890;过金融来获得投资和理?#26222;?#20123;单一的功能,而是想要通过金融获得更多新的东西。因此,挖掘金融的新功能将会成为新金融区别于互联网金融的关键所在。
        新金融需要新表达,传统逻辑下的金融表现形式将会发生改变。我们都知道,互联网金融的表现形式主要是以网络信贷、网络保险、网络众筹等产品为主,这其实仅仅?#30343;?#22312;传统金融形式加上了互联网的要素而已,并没有改变金融行业的表现?#38382;健?/span>
        进入到新金融时代后,我们需要挖掘和改变金融行业的表达方式,通过将金融行业的表现形式根本性的改变来让新金融区别于互联网金融,从而把金融行业的发展带入到全新时代。新金融对于金融表现形式的挖掘将会把金融行业的发展带入到一个全新阶段,从而颠覆我们对于传统金融行业的?#29616;?/span>
        互联网金融遭遇的监管告诉我们仅仅?#30343;?#23558;互联网和金融进行简单相加,而?#30343;?#36827;行深度融合的做法,无法带来真正意义上的改变。只有真正深度改变金融行业本身的运?#26032;?#36753;,不断拓展金融行业的表现形式,金融行业的发展才能从换汤不换药的互联网金融时代,进入到深度融合与改变的新金融时代。但对一些头?#31185;?#21488;来说,他们也有不同的感受。
        “回顾过去这些年的互金行业发展,每一次的行业?#27604;?#26399;,?#23548;?#19978;从业者业务开展起来难度较大;每一次的行业波折整顿期,身处其中的从业者反而会感受到业务开展起来比较容易。”回顾过去十来年的互金行业发展,人人贷总裁杨一夫对《中国经营报》记者表示。
        “金融行业中存在3年盈利期的理论,成立三年后,会累积一定程度的风险,然后集中爆发,2018年出现的行业情况,和2015年的行业大爆发相关。”开鑫金服总经理周治翰也认为,行业将在出清后更加规范发展。无论如何,互联网金融行业的从业者都对2019年充满期待,“规范化”“备案”成为从业者嘴里被频繁提及的词语。多位从业者回忆表示,互联网金融行业发展至今,借款人利率的走低是行业发展合规化的标志性事件之一。相较如今的利率水平,互联网金融诞生初期的行业综合利率普遍较高。网贷之家数据显示,2014年1~6月行业综合收益率为20.12%。开鑫金服方面认为,行业早期的利率之所以较高,主要彼时处于发展初期,互联网金融平台刚成立,为了迅速打开市场,往往会通过加息、?#22266;?#26469;吸引用户,这在一定程度上导致行业综合收益率高企。此外,民间借贷的利率本来就相对较高,网络借贷是民间借贷的线上化,网贷产品收益是民间借贷利率的线上化体现,比当时很多理财产品的收益都要高不少。
        据记者了解,2013年前后互联网金融行业的借款利率普遍超过36%,理财端给到投资人的收益率也普遍在18%左右,对于当时的资金情况,多位从业者表示,这和当时线下小贷公司的出借利息相一致。
        事实上,在行业发展初期时,通过网贷平台借钱的大多数是个人、个体工商户或小微企业,他们往往比较难通过其他渠道获得资金但是又急需资金,愿意支付更高的利息,因此网贷平台能够给投资人的收益也相应会提高。
        而当时有关投资收益的法律法规尚不健全。2015年8月最高法颁发《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,规定了24%和36%的年化利率限定范围。另外,随着行业发展,监管逐步健全,行业合规化运营的成本也越来越高,平台利率下降也是发展必然。
        至2017年11月,由于现金贷的高利率引发了一系列问题,网贷平台的借款利息问题也开始引起各方重视。根据《民间借贷法》,借款利率超过年利率24%的部分不予支持,超过36%的部分必须返还,在24%至36%之间的部分若已经支?#23545;?#19981;必返还。
        周治翰认为,“行业中借款利率的逐步走低,首先是政策要求,其次是资金供给方增加了,互金平台在非常短的时间里快速从最早期的几百家发展到几千家,同时还有其他的参与主体进入到这个市场。因此在市场充分竞争的前提下,资金利?#39318;?#20302;是?#31216;?#33258;然的。”
        杨一夫表示,在个人消?#30740;?#36151;端,曾经出现过一些创新性的业务,如校园贷、首付贷、现金贷以及股票配资类的业务等。但是人人贷没有涉及以上业务,主要原因包括不符?#38505;?#31574;导向,以及不符合人人贷的价值观导向。杨一夫认为,“这一类的业务容易让用户陷入借贷陷阱,但不会?#36816;?#20204;的生活起到正向的促进作用,这是不符合人人贷做普惠金融的价值观的。” 在沪举办“长三角一体化及全球数字金融高地建设”论坛会议。上海黄金交易所理事长焦瑾璞在以“中国数字普惠金融发展与科技支持”为主题的演讲中表示,目前我国现行互联网金融监管属于“分头多业”的机构监管模式与行业自?#19978;?#32467;合的混业监管模式,一定要明晰互联网金融的业务边界。
        

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